【不懂這些別說你會理財！】4321 定律、80 定律、三一定律……

千金難得卻易花，有心聚沙或成塔。
時下，金融市場滿眼的「創新產品」，豐富著咱老百姓的投資通路，卻也暗藏著不少「陷阱」。
不少投資者面對各式各樣的產品，不知該如何選取，對很多產品的投資標的物、風險屬性知之甚少，甚至上當受騙。

究竟怎樣才能做一個理性的投資者？

第一步：通曉「三大定律」，制定理財計劃

俗話說：人不理財，財不理你。儲備家庭財力無外乎兩個方面：開源和節流。如果想要制定出優秀的家庭理財計劃，可得牢牢記住這「三大定律」！

支出牢記「4321 定律」：新時代下的理財一族可不甘心當「守財奴」，所以理財計劃既要滿足家庭生活的日常支出需要，又要通過投資達到保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

因此，已經有經驗豐富的「老江湖」，幫我們把資產分為了四份，進行「4321」的配置：40%用於買房及股票、基金等方面的投資；30%用於家庭的生活開支；20%用於銀行存款， 以備不時之需；10%用於保險。

投資遵循「80 定律」：理財投資需要「年紀越大、膽子越小」，隨著年齡增長要逐步降低風險投資比例。投資的「80 定律」也就由此誕生：

投資高風險產品的資產比例=(80 -年齡)×1%

舉個例子，如果你現在「三十而立」，想要投資股票，通過定律公式(80 -30)×1%=50%，你可以拿出資產的50%進行投資。當你到了「知天命」的歲數，按照公式計算，你炒股的資產比例就得減少到30%。

房貸按照「三一定律」：如果有一天你突然消失，會有人瘋狂地找你嗎？如果你還欠著銀行房貸那是一定的！因此，要想房貸不成為生活的負擔，就應早作謀劃，按照「三一定律」配置每月收入。

資深房奴們的經驗顯示，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

其實，這「三大定律」只是生活經驗的總結，並非放之四海而皆准的真理，制定理財計劃還是要根據個人的實際情況靈活運用。

第二步：警惕金融騙局，堅持合規投資

近期，一個打著慈善名義的非法傳銷組織「善心匯」被公安機關依法查處，高呼著「扶貧濟困、均富共生」的會員們才幡然醒悟，可數百億元的「投資款」已經落入了「龐氏騙局」。慈善光環下的「善心匯」並未帶領會員「共富」，卻把一個個想要致富的人拉入傳銷陷阱。

富貴絕非朝夕志，得失豈料一念差。只有善於控制投資風險，才能避免重大的家庭財產損失。可是，投資者往往容易被眼前的利益所誘惑，盲目追求高收益，而忽略高收益背後的高風險。記者梳理了近期幾個理財騙局的要素，希望投資者擦亮雙眼：

許諾高額收益，閉口不提風險；專盯白髮老人，動輒愛送禮物；

互助慈善複利，炫目噱頭誘人；山寨稱號頗多，網路虛假宣傳；

號稱背靠銀行，實則僅有賬戶；股東高管虛假，公司註冊海外。

「股神」沃倫·巴菲特有一句理財箴言: 投資理財有兩個法則， 一是無論在什麼情況下，保住本金是最重要的；二是謹記第一條。

建議投資者在正規通路購買理財產品，不要輕易相信所謂的高收益，切勿抱有僥倖心理。要知道，你想要謀求高收益，但對方可在謀求你的本金。

而且，不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡。金融市場瞬息萬變，投資者應根據市場變化，分散的投資組合。除了銀行儲蓄和理財，其實還有其他幾種投資類別，比如國債、基金、股票、期貨、黃金等可供選取。

第三步：理財分清階段，投資明晰主次

每個人對於風險的承受能力各不相同。也就是說，拖家帶口的已婚人士與單身人士比，風險承受能力相對較低。因此，投資者需要認清自己所處的階段，進行理財規劃。

人物檔案一：王大爺，今年63歲，退休在家，靠退休薪資生活。由於家處中西部地區二線城市，物價水平較低，吃喝基本不愁。資金盈餘之際，除了銀行儲蓄外，還拿出一部分資金購買一些銀行理財產品。

理財目的：對於像王大爺這樣的投資者，屬於典型的保守穩健型投資者，風險承受能力低，求穩求賺是其最大的理財目的。求穩，即不能虧本；求賺，就是希望能夠獲得一些超過銀行利息的額外收益。

因此，對於銀髮一族來說，最好選取「保本又保息」的固定收益理財計劃，比如債券類、貸款信託類理財產品等。這些產品既能實現投資者的保本要求，還能取得超過銀行同期定期存款的額外收益，是一種非常適合的投資決策。在期限選取上，盡量選取短期理財產品。

人物檔案二：許經理，37歲，單身，資深IT 人士，朝九晚五一族。雖然現在有車有房，但總覺得靠工作積累太慢，希望通過投資賺取較高收益，卻不能承受太大風險致使本金受損。

理財目的： 對於像許經理這樣的上班族，同樣可以認為是保守穩健型投資者。與王大爺不同的是，許經理具有為了取得更高收益而承受收益變動風險的能力，也就是具有承受一定風險的主觀願望和客觀能力。當然，保本或本金略有損失是其底線。

因此，對於上班一族來說，同樣喜好保守穩健，但同時具有為了取得更高收益而承受收益變動風險的能力，可以選取「保本不保息」的保本浮動收益理財計劃，關注掛鉤類、申購新股類等理財產品。

人物檔案三：張先生，年近5旬。雖家有兒女，但是多年的生意盈餘之後，不但衣食無憂，而且積累頗多，除了定期的資金周轉之用外，幾乎都「趴」在銀行活期賬戶上。

理財目的： 張先生的理財經驗可謂豐富，追求的是理財產品的高收益，同時具有較強的風險承受能力。不過，張先生的資金需要定期周轉，很難長期投資。

因此，對於理財達人來說，可以嘗試選取「本息都不保」的非保本浮動收益理財計劃，特別關注一些流動性較強或理財期限較短的理財產品。

總而言之，青年人要拋開「一夜致富」的觀念，中年人需制定中長期理財規劃，老年人應以穩為主。在層出不窮、品質良莠不齊的各類理財產品中，咱老百姓要提高自身風險防範意識，理性投資。